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图为浙江银监局局长熊涛
近年来，为适应经济发展新常态，浙江银行业积极推进“互联网+”创新，紧紧抓住建设中国（杭州）跨境电子商务综合试验区的战略机遇，充分利用辖区内电子商务业务的旺盛需求。 凭借配套齐全的优势，探索自建电子商务平台，着力提升业务协同、大数据应用、综合客户服务等方面。
浙江银行业自建电子商务平台形成“三类平台、四大品牌”
2014年以来，辖内工商银行浙江省分行、浙商银行、杭州银行、省农信社等四家机构结合自身优势和特点，探索自建电子银行。 – 商务平台。 截至2016年3月底，拥有客户近60万，累计销售收入超过3000万元，初步形成“三类平台、四大品牌”。
工行浙江省分行、杭州银行跨境电商平台。 工商银行浙江省分行抓住杭州跨境电子商务综合试验区建设机遇搭建电商平台，于2015年8月推出“综合电子购物”国际通道，落户杭州跨境电子商务综合试验区。商贸工业园。 采用“海外分公司营销、国内平台销售”的模式，已在法国、日本、澳大利亚等13个国家馆上线，并计划在G20峰会前达到20个； 累计销售额近700万元。 在配套建设方面，专门开发推出了杭州跨境电商金融支持平台，对接“融e购”与国家外汇管理局、浙江电子口岸等监管部门以及物流、仓储企业等服务机构，实现订单、支付、物流订单实时在线存储，优化跨境电商业务流程。
杭州银行于2014年推出“e+生活圈”网上商城，并与宁波跨境电商综合平台合作，重点推进“社区+跨境购物”业务，满足社区居民对海外商品的需求。 截至2016年3月底，拥有注册客户5.1万人，跨境商户152家，累计销售额超过200万元。
浙商银行B2B电子商务平台。 浙商银行于2014年3月推出B2B电子商务平台，包括“采购e网”和“购销通”。 目前拥有电商客户1.3万家，中国成商网、旺盛商务宝等合作电商平台达36个。 其中，“商销e网”搭建企业客户信息发布和交易撮合平台。 “交易通”为电商平台提供综合金融服务解决方案，包括支付结算、监管支付、账单支付等服务。
省农信社农村电子商务平台。 省农信社利用农村渠道多、客户群广的优势，于2015年6月推出农村电商平台“丰果欧”，采用省县两级运营模式，为农民提供销售平台。农产品和购买生活必需品。 。 截至2016年3月末，平台注册用户51.2万人，商户2998家，交易额2411万元。
自建电商平台是银行业探索创新发展的重要路径
这种发展模式符合工业时代向云时代的转变。 云计算、大数据、移动互联网技术的快速进步深刻改变了传统的发展模式和管理理念。 当前商业模式正在从工业时代向云时代转变，“工业化与信息化融合”的趋势已经出现。 工业时代的企业运作特点是线性控制、标准化、封闭化； 而云时代则强调商业模式的网络化协同，注重构建更加多元化、多向的生态系统。 例如，互联网巨头积极收购各种跨行业、跨国公司，构建商业生态系统。 推动自建电子商务平台是传统银行机构适应“互联网+”和一体化经营大趋势、最大限度发挥各业务板块协同作用的重要途径。
顾客偏好符合从“28号效应”向“长尾效应”转变的趋势。 传统商业银行服务理念体现了“28号效应”的思想，即服务于“顶级客户”——带来80%利润的20%客户。 随着互联网这一工具的日益普及，服务大量用户的单位成本迅速下降，拓展长尾客户的经济效益显着提升，“长尾效应”更加显着。 银行业特别是中小银行机构更加关注个人和小微企业客户。 银行电商平台的建立是获取此类“长尾客户”的重要渠道。
风险管理满足了从定性判断向定量分析转变的需要。 国内外实践表明，数据已成为金融行业最重要的资源之一。 为推动风险管理水平的提升，银行业必须高度重视大数据的应用，提高风险量化能力，完善基于大数据的风险模型。 但实践中，银行数据存在不对称性，表现为数据积累多、应用分析少、金融数据多、行为数据少。 银行业金融机构可以借助自有的电商平台弥补这一短板，获取客户的消费习惯、支付能力、支付偏好等数据，完善风险管理所需的数据体系。
银行业自建电商平台三大优势、三大劣势
一方面原创| 熊涛：浙江银行业电子商务平台建设的实践、思考及相关建议，银行业推动电子商务业务有自身优势：一是拥有良好的客户基础。 以工商银行“综合电子购物”平台为例，超过5亿银行客户可以成为潜在用户。 二是线上线下互动基础较好。 例如，省农信联社在农村地区拥有大量网点和便民服务店，有利于业务宣传、产品展示、产品集中采购。 三是金融服务完善。 银行电商平台可以充分利用自身消费信贷、支付结算等金融服务优势，为消费者提供全面的购物体验。 然而，银行业自建电子商务平台仍处于起步阶段。 据统计，2015年，浙江省网络零售总额7610亿元。 相比之下，银行电商平台的业务量占比较小。 业务发展主要存在三个短板。
定位于传统业务的补充，获取资源相对有限。 对于中小公司银行机构来说，发展电子商务业务的主要目的是更好地服务现有客户，增加客户粘性。 组织晋升缺乏独立性。 例如，杭州银行的电子商务业务由电子银行部推动，现有客户主要是银行自身客户。 与独立电商平台相比，获得的资源相对有限，在营销推广、考核激励、人才储备、制度建设等方面存在较大差距，制约了业务发展。
支撑体系没有跟上，用户体验有待提升。 电商平台建设是一个系统工程，必须有完善的支撑体系才能形成竞争力，吸引和留住消费者。 消费者对电商平台直接“用脚投票”，是检验银行业“互联网基因”和综合服务水平的重要标准。 一方面，银行电商在物流、仓储、信息技术、售后服务等方面相对欠缺。 存在网页更新维护滞后、第三方商家管理不到位等问题。 服务体验与大型电商平台仍有显着差距。 另一方面，多数银行电商平台处于发展初期，规模经济不足，客户补贴有限跨境独立站，在价格竞争、产品品种等方面存在缺陷。
电商行业高度集中，银行业难以“突围”。 我国电子商务产业自2000年发展以来，已形成相对集中的产业结构和封闭完整的生态系统。 消费者和零售商的购物促销主要集中在淘宝、京东等几大电商平台，银行业进入电商领域不仅是对原有电商平台的挑战，也是对消费者和经营者习惯的“重塑”。 例如，淘宝网于2003年推出，目前已拥有5亿注册用户和超过700万注册经营户外贸建站，占据整个C2C市场的95%。 京东自营B2C电商市场份额达到56%。 银行电商平台正在这一领域“突围”，面临着巨大的竞争压力。
引导银行业以电子商务业务为契机实现转型发展
总体来看搭建电商平台，辖区内银行业金融机构发展电子商务业务取得了一定进展，但在支撑体系、资源支撑、业务基础等方面与大型电商平台仍存在全面差距。 如何提高业务发展的可持续性？ 协同效应还有待探索。 下一步，我们要重点推进以下工作。
进一步推动银行业内部管理完善。 银行业自建电子商务正处于起步阶段，需要密切跟踪和关注发展情况、存在问题和风险因素。 要求银行业金融机构以制度为先，建立配套的内部制度，充分认识可能存在的操作风险、声誉风险等因素，在风险可控的前提下开展业务。
进一步引导银行业立足自身定位开展业务。 银行电商平台的定位必须更加清晰。 要“跳出电商，做电商”，利用电商平台接入金融场景，整合金融消费者、电商平台、制造企业等上下游资源。 引导银行业综合分析自身优势和制约因素，防止盲目跟风、同质竞争。 推动银行业充分发挥在消费信贷、支付结算、自身信誉、客户资源、线下渠道等方面的优势，扬长避短，增强差异化竞争力。
进一步推动银行业深化与电商平台和企业合作。 对于没有足够资源开展电子商务业务的中小银行机构，鼓励探索与细分领域的电子商务平台、电子商务公司合作，提供综合金融服务。 积极支持创业型电子商务平台和电子商务企业发展，实现优势互补、互利共赢，逐步探索适应“互联网+”的新发展模式。
作者系浙江银监局局长
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